信贷调研报告
此篇文章信贷调研报告（精选12篇），由智远网整理，希望能够帮助得到大家。
信贷调研报告 篇1
一、农户小额信用贷款基本情况
1.农户小额信用贷款规模发展情况
截至20xx年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件
我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理，《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。具体的申办条件为：
（1）借款人户口在本行服务辖区内；
（2）借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为能力，资信良好；
（3）从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入来源；
（4）在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；
（5）具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信
用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析
1.农户小额信用贷款的积极意义
对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析
对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
三、关于农户小额信用贷款的风险防范措施
我行严格按照贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的信用风险。在贷前调查环节，安排客户经理上门进行实地调查，深入调查客户的生产经营情况，确保借款用途的真实
性以及还款来源的`可靠性；在贷中审查环节，对调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况等情况，对借款主体虚假或对借款用途虚假的贷款实行否决制；在贷后检查环节，我行客户经理定期对贷款资金使用、借款人的信用情况进行跟踪检查和监控分析，发现影响借款人按期还款的因素和信号，立即采取得力措施，维护债权。
四、农户小额信用贷款发放中存在的困难
1.银行内部制约因素。
20xx年以来经济下行压力较大，信用风险持续攀升，20xx年末，我行不良贷款余额1.2亿元,较年初增加0.61亿元，不良贷款占比1.61%，较年初上升0.69个百分点。欠息贷款83笔，贷款金额4.92亿元，欠息金额920万元。随着信用环境的持续恶化，我行的风险管控也更趋审慎。此外，由于严格的责任追究制度，客户经理发放信用贷款的意愿不强。
2.外部制约因素。
当前，就目前来看，农村信用体系建设还不健全，农村信用信息开放程度较低，加大了金融机构甄别农户真实信用信息的成本。此外，部分农户信用意识淡薄，借款后不能及时还本付息，增加了金融机构的信贷风险。
五、改进农户小额信用贷款投放工作的对策建议
1.银行自身改进措施。
金融机构应加强对农户小额信用贷款使用方向的跟踪监控，
要求借款人定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对农户小额信用贷款的使用进行实地考察和分析。
此外，金融机构应加强对信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对借款人的信用考察、识别能力与技巧，将客户违约遏制于未发。
2.外部因素改进建议。
市政府、人民银行等相关职能部门应大力推动农村地区信用体系建设，应充分利用地方存量信息，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。
信贷调研报告 篇2
农村经济的快速发展离不开信贷资金支持，因此，研究目前农村有效信贷需求的差异性，对调整信贷政策，进一步适应农村信贷需求，有效地支持农村经济快速发展具有重要意义。
一、目前农村有效信贷需求的差异性表现
1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例，目前农民经营土地不在是过去5亩3分田的规模，而是有近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此，农民经营规模的不平衡性带来资金需求的差异性。在具体额度上1-2万、3-5万、5-10万，还有几十万，仍至上百万各异。
2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展，农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构，同时，随着农民收入水平的提高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就带来农民需求贷款用途的差异性。
3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年；与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同，这就形成了贷款期限的差异性。
4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的.项目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同，一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式；个体工商业户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此出现了贷款方式上的差异性。
5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段；农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的4-5月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前，开始储备种籽、化肥，到农民备耕，正是种籽、化肥等生产资料销售旺季，春耕开始时基本结束，致使贷款需求时间具有明显的差异性。
二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现实表现、成因及负面影响。
（一）信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现
表现之一：贷款额度上的不对称。目前农信社对农户贷款授信额度为3至5万元，超过3万元的需经主任审批，与目前种地大户贷款实际需求十几万元，或几十万元相差几倍。
表现之二：贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款主要是满足农业生产单一的贷款种类，对农户高中档的生活消费，运输业、养殖业等多元化需求难以满足，因此，导致在贷款用途上的不对称。
表现之三：贷款期限上的不对称。目前农村经济的多元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异，与当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对称。
表现之四：贷款方式上的不对称。目前农村信用社的贷款方式基本为联保贷款，加之经营的时间和生产经营周期的不同，农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境与经营土地农户的不同，单一的联保贷款方式难以满足上述贷户的需求。
表现之五：贷款时间上的不对称。多年来，农村信用社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需求时间存在明显的不对称，严重影响农村经济的发展。
（二）目前信贷政策与农村贷款需求不对称的原因
一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理，认为单户贷款额度越大，风险就越大。因此，严格控制大额贷款。是区域农村金融体系不健全，缺少竞争机制，目前区域农村金融机构，只有农信社一家，处于垄断地位，导致重管理、重自身效益，轻服务，轻社会效益，使金融服务跟不上农村经济的发展步伐。三是农信社为了提高贷款利息收益率，人为的将贷款集中发放，延长贷款生息时间，使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新，导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品，难以满足快速发展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。
（三）带来的负面影响
1、贷款授信额度小，而且一刀切，只能满足中小规模贷款的需求，对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。
2、贷款期限虽然是执行一年期，但是农信社由于管理仍然延续过去多年的传统模式，全部约期在年末前到期，这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差异而受到直接影响。
3、迫使顶名贷款的增加和参与民间借贷活动。一些贷款需求量较大的贷户，为了满足需求，便采取以他人名誉贷款，借给自己使用。另外，促使民间借贷市场活跃。
4、信贷产品单一，造成贷户在贷款的使用上串用和挪用，同时也给贷款用途的统计造成虚假、不真实，对贷款的真实用途没有反应出来。
5、贷款在时间上集中发放，人为的延长贷款生息时间、迫使农民一次性贷出，分次使用，造成部分资金闲量时间长达4-7个月。不但对经营者生产经营带来严重影响，更重要的是加重了农民的利息负担。
三、建议及对策
1、树立客户至上理念，增强服务意识。农村信用社的主要客户是农民，因此，讲客户为上帝，就是要一切从农民需求出发，急农民所急，想农民所想，切实解决自身存在的问题，为农民排忧解难，要多一些服务，少一些索取，这才是农信社生存发展的关键。
2、按照客观实际需求，合理调整信贷政策。针对目前农村金融信贷政策与农村信贷需求不对称的实际，合理调整信贷政策。一是合理扩大授信额度，改变过去一刀切的现状，应按贷户经营规模和实际需求确定贷款额度，努力满足需求。二是实施灵活的贷款期限，改变目前单方确定期限为双方按照生产经营项目周期合理确定期限。三是要推行活放活收的贷款管理方式，改变目前集中发放为随用随贷的灵活方式。
3、加强
业务创新，增强服务功能和竞争实力。针对目前，农村贷款需求用途和方式的多元化的实际。一是要改变目前贷款种类单一的现状，应根据需求，拓展新品种，除支持生产、经营项目外，努力开展住房消费、生源地助学贷款；二是按照农村生产经营者的实际状况，改变目前业务单一的联保贷款方式，办理信用担保，抵押等多种方式的贷款，以满足农村广大贷户的需求。
信贷调研报告 篇3
一、总体评价
XX年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。
截止XX年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，XX年初无优良客户，较XX年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较XX年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较XX年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较XX年上升13%。截止XX年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较XX年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较XX年5870万元，占比下降23个百分点。
二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果
(一)、调整信贷结构，确定投放重点：
XX年我行把xx理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“xx光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。XX年初总行成功与xx理工大学签定合作协议，XX年4月30日xx支行与xx理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：
1、 学院基本情况
xx理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在xx风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——xx精密机械学院(简称xxxx学院)，XX年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4XX余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至XX年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。xx理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。XX年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。XX年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。XX年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。XX年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的'台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，xx理工大学成为我省高校中的热门院校。
2、 项目建设情况
xx理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为xx精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由xx建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;研究生宿舍楼由xx省第二建筑公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;学生宿舍三舍由xx建工集团xxx建设有限公司施工，监理单位为xx省远大工程监理有限责任公司;科技楼由xx省一建集团有限公司施工，监理单位也为xx市建设监理公司;研究生教学楼由xx建工集团xx建设有限公司施工;国际交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自XX年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。
(二)、积极清收盘活不良贷款
我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。
xx工业大学的前身为xx工学院，是xx省省属重点工科大学，自XX年与xx支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至XX年末， 1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护x行权益，xx支行成立了以党总支书、行长xx为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：xx工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。XX年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，xx支行的xxx行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。
(三)、加大客户退出力度。
在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。
xx鸿吉经贸有限责任公司系我行开户企业，1999年与我行建立信贷关系。截止XX年末，该企业在我行贷款100万元(XX年11月29日到XX年11月28日)为还旧借新贷款。该公司与xx北方五矿贸易有限责任公司签定了一批重油购销合同，因流动资金紧张，特向我行申请贷款100万元。由产权属马桂香的房屋抵押，该宗房地产位于xx区xx小区9号楼，建筑面积446.15平方米，经xx省顺达房地产估价有限责任公司评估价值201万元.
贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。XX年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。
三、存在问题
贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。
xx支行
信贷调研报告 篇4
一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状
1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现
1、道德风险：
与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高li贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：
国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。
3、信用评定制度不健全
小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定的`准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。
三、农村信用社小额信贷风险防范对策
1、建立和完善小额信贷的激励机制
一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。
2、确定合理的小额信贷利率
要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。
3、建立有效的信用等级评价制度
农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户人品、经营能力、经济收入状况、信誉状况等等，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不清。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责。
信贷调研报告 篇5
一、农户小额信用贷款基本情况
1.农户小额信用贷款规模发展情况
截至20xx年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件
我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理，《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。具体的申办条件为：
（1）借款人户口在本行服务辖区内；
（2）借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为能力，资信良好；
（3）从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入来源；
（4）在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；
（5）具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信
用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析
1.农户小额信用贷款的积极意义
对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析
对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
三、关于农户小额信用贷款的风险防范措施
我行严格按照贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的信用风险。在贷前调查环节，安排客户经理上门进行实地调查，深入调查客户的生产经营情况，确保借款用途的真实
性以及还款来源的可靠性；在贷中审查环节，对调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况等情况，对借款主体虚假或对借款用途虚假的贷款实行否决制；在贷后检查环节，我行客户经理定期对贷款资金使用、借款人的.信用情况进行跟踪检查和监控分析，发现影响借款人按期还款的因素和信号，立即采取得力措施，维护债权。
四、农户小额信用贷款发放中存在的困难
1.银行内部制约因素。
20xx年以来经济下行压力较大，信用风险持续攀升，20xx年末，我行不良贷款余额1.2亿元,较年初增加0.61亿元，不良贷款占比1.61%，较年初上升0.69个百分点。欠息贷款83笔，贷款金额4.92亿元，欠息金额920万元。随着信用环境的持续恶化，我行的风险管控也更趋审慎。此外，由于严格的责任追究制度，客户经理发放信用贷款的意愿不强。
2.外部制约因素。
当前，就目前来看，农村信用体系建设还不健全，农村信用信息开放程度较低，加大了金融机构甄别农户真实信用信息的成本。此外，部分农户信用意识淡薄，借款后不能及时还本付息，增加了金融机构的信贷风险。
五、改进农户小额信用贷款投放工作的对策建议
1.银行自身改进措施。
金融机构应加强对农户小额信用贷款使用方向的跟踪监控，
要求借款人定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对农户小额信用贷款的使用进行实地考察和分析。
此外，金融机构应加强对信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对借款人的信用考察、识别能力与技巧，将客户违约遏制于未发。
2.外部因素改进建议。
市政府、人民银行等相关职能部门应大力推动农村地区信用体系建设，应充分利用地方存量信息，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。
信贷调研报告 篇6
为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：
一、调研时间
二、调研对象
xx市银行信贷产品
三、调研方式
以个人贷款和企业贷款为主
4、调研内容
10月8日我们将xx市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，xx月x日-x日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：
(1)银行信贷产品的共同点：
所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的XX年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。
(2)银行信贷产品的不同点：
1.贷款额度：
(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。
(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的.贷款。
2.抵押或质押物：
(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。
(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。
(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。
(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。
(5xx银行
3.个人消费贷：
(1)北京农商银行只做出国留学贷;
(2)渤海银行做房子的装修贷。
4.产品的特色：
(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。
(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。
5.适宜人群：
(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。
(2)发展银行、广发银行只针对大型公司。
(3)xx银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。
信贷调研报告 篇7
一、企业管理水平有待于进一步提高
两年来，天津市科技型中小企业发展迅猛，截止到XX年底达3.5万家，比XX年增加2.2万家，取得了明显的成效，但是也存在一些不足，发展质量还不够高，特别是企业内部管理水平有待于进一步提高。
通过对部分企业的调研，对于科技型中小企业特别是处于初创期的企业而言，制约企业进一步发展壮大的瓶颈不是资金问题，而是企业内部管理水平，管理水平的提高直接关系到科技型中小企业未来在市场上能够走多远。
许多企业没有明确的战略目标。战略目标是企业的导航灯，对于企业发展的作用不言而喻。某科技型中小企业的负责人直言，“我们对于外来的资金有着强烈的恐惧心理”，这种恐惧心理的根源就是企业没有系统化的战略目标和战略规划，有了外部投资以后企业怎么发展，反而心里没底。
科技型中小企业的创办人大多是科技人员，管理团队主要是由同学、师生等人员构成，裙带关系明显，职业经理人缺位，有的科技型中小企业甚至都是清一色的科技人员，这种人员结构在公司文化上具有较高的认同感，但是严重制约了企业科学管理水平的提高。
就企业内部管理而言，组织架构设计不合理是其主要问题之一。有的企业部门职能重叠，有的企业岗位职责模糊，有的企业甚至缺乏最基本的职能部门，没有研发部。没有专门的营销队伍，甚至有的企业老总就是公司的销售人员，公司80%订单都由总经理获得。
缺乏有效的的薪酬激励机制是当前科技型中小企业管理中又一重要问题。科技型中小企业与一般的加工制造企业有所不同，员工大多属于知识型岗位，必须设计出符合企业特点的员工考核评价机制，才能调动每个人的'积极性，才能留住人才，招来高端人才。
二、市场机制有待于进一步完善
通过两年的建设与发展，天津市科技型中小企业的发展环境明显改善，去年市政府下发《关于进一步促进科技型中小企业发展的政策措施》（津政发［XX］22号），全方位、多渠道鼓励、支持科技型中小企业的创立与发展，各级政府纷纷加大资金的投入，全市上下已经形成鼓励创新创业的良好氛围。但是，从企业发展的长期来看，市场化机制还有待于进一步完善。
两年来，通过市区县财政投入直接为企业融资200余亿元，建立多渠道、多元化的科技型中小企业投融资保障体系月应该成为今后努力的方向，努力提高资金的使用效率。积极推动全市各商业银行建立面向科技型中小企业的科技金融专营机构；积极引进各类商业性创业投资基，从根本上探索解决科技型中小企业融资难的新模式，同时也能倒逼科技型中小企业科学化管理水平的提高。
科技人力资源是科技型中小企业最重要的资源，两年来在各级政府的领导下，高校科研院所先后派出千名科技人员到科技型中小企业作为“科技特派员”，对于解决企业实际问题起到了重要作用。但是，如何建立企业、科技人员及其所在单位三者之间责、权、利的统一，从而充分调动多方面的积极性，是目前存在的主要问题，特别是科技人员及其所在单位的积极性，要按照市场的规律，保证科技人员在成果转化过程中所获的收益。必须充分实现产学研的结合，加大协同创新的力度，才能形成具有自主知识产权的“杀手锏”产品，从而提高企业的核心竞争力，在行业内居于领导地位。
三、产业集群有待于进一步培育
科技企业创新创业载体建设是促进科技型中小企业发展的重要保障，实践证明是加快科技型中小企业成长的有效手段。近年来我市先后出台了《科技企业孵化转化载体建设试点工作实施方案》、《天津市生产力促进中心绩效考核实施细则》、《天津市科技企业孵化器认定与管理办法》、《关于天津市工程中心服务科技型中小企业发展的实施意见》等文件。随着我市科技型中小企业发展工作的深入开展，科技企业服务平台扶持政策不断落实，孵化载体和服务平台数量不断增多、规模不断扩大、服务质量不断提高，有些在一定程度上形成了集群发展的模式。但是从宏观上看，我市科技型中小企业产业集群还有待于进一步培育。
信贷调研报告 篇8
农村经济的快速发展离不开信贷资金支持，因此，研究目前农村有效信贷需求的差异性，对调整信贷政策，进一步适应农村信贷需求，有效地支持农村经济快速发展具有重要意义。
一、目前农村有效信贷需求的差异性表现
1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例，目前农民经营土地不在是过去5亩3分田的规模，而是有近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此，农民经营规模的不平衡性带来资金需求的差异性。在具体额度上1-2万、3-5万、5-10万，还有几十万，仍至上百万各异。
2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展，农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构，同时，随着农民收入水平的提高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就带来农民需求贷款用途的差异性。
3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年；与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同，这就形成了贷款期限的差异性。
4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的项目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同，一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式；个体工商业户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此出现了贷款方式上的差异性。
5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段；农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的4-5月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前，开始储备种籽、化肥，到农民备耕，正是种籽、化肥等生产资料销售旺季，春耕开始时基本结束，致使贷款需求时间具有明显的差异性。
二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现实表现、成因及负面影响。
（一）信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现
表现之一：贷款额度上的不对称。目前农信社对农户贷款授信额度为3至5万元，超过3万元的需经主任审批，与目前种地大户贷款实际需求十几万元，或几十万元相差几倍。
表现之二：贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款主要是满足农业生产单一的贷款种类，对农户高中档的生活消费，运输业、养殖业等多元化需求难以满足，因此，导致在贷款用途上的不对称。
表现之三：贷款期限上的不对称。目前农村经济的多元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异，与当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对称。
表现之四：贷款方式上的不对称。目前农村信用社的贷款方式基本为联保贷款，加之经营的时间和生产经营周期的不同，农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境与经营土地农户的不同，单一的联保贷款方式难以满足上述贷户的需求。
表现之五：贷款时间上的不对称。多年来，农村信用社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需求时间存在明显的不对称，严重影响农村经济的发展。
（二）目前信贷政策与农村贷款需求不对称的原因
一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理，认为单户贷款额度越大，风险就越大。因此，严格控制大额贷款。是区域农村金融体系不健全，缺少竞争机制，目前区域农村金融机构，只有农信社一家，处于垄断地位，导致重管理、重自身效益，轻服务，轻社会效益，使金融服务跟不上农村经济的发展步伐。三是农信社为了提高贷款利息收益率，人为的将贷款集中发放，延长贷款生息时间，使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新，导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品，难以满足快速发展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。
（三）带来的负面影响
1、贷款授信额度小，而且一刀切，只能满足中小规模贷款的需求，对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。
2、贷款期限虽然是执行一年期，但是农信社由于管理仍然延续过去多年的传统模式，全部约期在年末前到期，这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差异而受到直接影响。
3、迫使顶名贷款的增加和参与民间借贷活动。一些贷款需求量较大的.贷户，为了满足需求，便采取以他人名誉贷款，借给自己使用。另外，促使民间借贷市场活跃。
4、信贷产品单一，造成贷户在贷款的使用上串用和挪用，同时也给贷款用途的统计造成虚假、不真实，对贷款的真实用途没有反应出来。
5、贷款在时间上集中发放，人为的延长贷款生息时间、迫使农民一次性贷出，分次使用，造成部分资金闲量时间长达4-7个月。不但对经营者生产经营带来严重影响，更重要的是加重了农民的利息负担。
三、建议及对策
1、树立客户至上理念，增强服务意识。农村信用社的主要客户是农民，因此，讲客户为上帝，就是要一切从农民需求出发，急农民所急，想农民所想，切实解决自身存在的问题，为农民排忧解难，要多一些服务，少一些索取，这才是农信社生存发展的关键。
2、按照客观实际需求，合理调整信贷政策。针对目前农村金融信贷政策与农村信贷需求不对称的实际，合理调整信贷政策。一是合理扩大授信额度，改变过去一刀切的现状，应按贷户经营规模和实际需求确定贷款额度，努力满足需求。二是实施灵活的贷款期限，改变目前单方确定期限为双方按照生产经营项目周期合理确定期限。三是要推行活放活收的贷款管理方式，改变目前集中发放为随用随贷的灵活方式。
3、加强
业务创新，增强服务功能和竞争实力。针对目前，农村贷款需求用途和方式的多元化的实际。一是要改变目前贷款种类单一的现状，应根据需求，拓展新品种，除支持生产、经营项目外，努力开展住房消费、生源地助学贷款；二是按照农村生产经营者的实际状况，改变目前业务单一的联保贷款方式，办理信用担保，抵押等多种方式的贷款，以满足农村广大贷户的需求。
信贷调研报告 篇9
改革开放以后，中国经济进入高速发展阶段。同时银行及非银行类金融机构也得到空前的发展，尤其是证券公司，基金公司，以及保险公司的业务范围更是层出不穷。特别是20xx年中国加入世贸组织以后，中国市场对境外金融机构更加的开放，大量境外金融产品涌入中国。人民银行作为银行中的“银行”，也是金融业统计工作的管理机构；因此随着金融业的发展人民银行的统计工作正面临空前的挑战。争对目前新型机构和业务的不断涌现，人民银行必须做到规范、协调、统一以加强金融统计工作的标准化建设，并不断适应完善现代金融统计工作。我处根据人民银行下发《中国人民银行关于印发〈金融机构编码规范〉的通知》及《中国人民银行关于发布〈金融工具常用统计术语〉等四项行业标准的通知》现将统计工作标准化建设的工作情况汇报如下：
一、目前信用社统计工作现状
1.基层统计人员素质不高
当前信用社统计人才总体素质不高，统计人员的统计知识、金融理论以及计算机操作水平欠缺。部分基层统计人员对各科目统计数据的来源和处理方式无法熟练掌握，对操作中出现的问题不能及时的解决。
2.基层信用社统计设备配置
当前信用社设备配置普遍比较落后，跟不上金融发展的要求。
3.会计科目分类不细化
随着农村信用社业务范围不断扩大，逐渐由原来的农业扩展到国有工商业私营企业等。但信用社统计相应的会计科目没有得到及时的设置，因此本该统计于农村工商业贷款或其他贷款的数据无法能够准确的统计到相关行业，导致统计报表数据不能够真实的反映各行各业的数据资料。尤其是设在县城的农村信用社，将对城镇居民发放的个体贷款和私营企业并入农业类贷款中，使得农业贷款数据不确实，统计报表数字参有水分。
4.统计口径不统一现金归属不明确
在现金收支统计上农村信用社主要存在以下情况：一首先是大多数数统计人员都是由出纳兼任，统计概念模糊。基层农村信用社营业网点的统计人员对《现金收支统计制度》等有关制度规章认识不足，基础知识和基本方法掌握不全、运用不准，从而在现金收支统计工作中普遍存在项目数据归属不准的问题。二是统计方法存在较大的主观随意性。基层农村信用社营业网点对现金收支数据的统计，至今仍停留在手工操作阶段，由于此项工作量大面广、内容复杂，加之在实际操作过程中，现金收付传票上载明的用途不明确，无法据实归类统计，只能凭个人的主观判断随意归类统计，致使现金收支数字因项目归属不准确而失真。
5.基层信用社人员对金融统计工作重视不够
首先由于各金融机构激烈竞争，因而在经营理念存在重“业务经营”，轻金融统计，造成部分基层农村信用社偏向重视存贷款等考核目标，而忽视了金融统计等基础性工作。其次，决策权多集中在上级部门，造成金融统计数据在基层农村信用社利用范围有很大的局限性。另外，金融统计工作基本不列入年度业绩考核的范围。
二、针对以上问题信用社标准化建设采取的措施
1、强化软硬件建设，实现金融统计的信息化管理
农村信用社要舍得花钱、舍得投入，切实加快金融统计工作电子化建设步伐，并会同有关部门研究开发门类齐全、便于操作、快捷高效的统计程序、统计软件，改变基层统计人员手工作业的现状。使统计人员将工作重点从单纯汇总数据转移到分析、研究、预测上来，从而大大提高基层信用社工作的质量和效率。
2、强化统计人员专业知识，提高素质
农村信用社要切实提高对统计工作重要性、紧迫性的认识，转变观念，增强做好统计工作的责任心，严格执行各项金融统计制度，加大奖惩力度。同时要加强对统计人员的职业道德教育，使他们充分认识到做好统计工作对经济发展的重大意义，树立爱岗敬业、甘于奉献的工作责任心，树立优良的统计队伍形象。另外要切实加大基层网点统计人员的培训力度，在培训方式上，可采取集中辅导与业余自学、考核测试与实务操作相结合的办法，以确保统计项目归属准确，数据报送及时、完整和真实，具备较强的分析数据和综合判断能力，由业务操作型向业务管理型转变。只有加强培训，提高统计人员素质才能适应统计工作的新要求。
3、提高技术水平，加快数据共享。
省联社应从信用社统计工作的便捷化、信息化和高效化入手，在综合系统全面更新换代之际，依托综合系统的网络平台组织科技人员研究开发配套的`业务软件，统计软件与人民银行、银监局、省联社统一要求的标准接口程序相兼容，相关数据衔接，建立数据共享系统，利用计算机对会计报表数据直接转换为统计相关数据，采取网络传输，逻辑审查，减少信用社统计人员工作量和重复上报数据，使统计数据取之有道，达到降低手工劳动强度，提高统计数据质量目的。借此平台，建立通畅的数据共享渠道，把统计工作和业务管理结合起来，改变单纯为统计而统计的状况，把统计信息集中起来，既方便下载、上报和查询，又能为各基层社使用者、查询者和分析者提供一个更全面、更直接、更真实的金融统计数据信息和资料。
4、改善管理制度，确保规范
加大对统计法规和统计制度的执行情况、统计质量和统计数据真实性情况、统计资料整理情况、统计信息披露情况、统计信息系统完备性和安全性等情况的检查力度，要把金融机构建立统计协调制度和统计人员履职情况作为统计检查的内容进行检查，确保统计资料准确、及时、全面的报送。
5、充分运用数据，提高分析水平。
为了发挥信用社统计在服务决策中的作用，基层社应适应形势和管理的需要，针对决策层这个特殊群体，在按制度生成报表的基础上，进一步调整和完善相关统计指标，精简报表、简化指标，使指标通俗易懂。尽快改革农村信用社会计科目，全面、准确反映农村信用社业务经营状况。首先必须准确界定农村信用社农业贷款的涵义，在此基础上，对原有的不合理科目进行调整，如对活期存款科目进行细化，划分农业及非农业存款；解决部分贷款科目期限问题；将农户贷款中居民消费性贷款和个体经营性贷款调分离出来，真实反映纯农户贷款。为全面、真实反映农信社贷款投向情况，根据贷款的实际用途增设部分贷款科目。同时应针对报表反映的信息和出现的异动变化，及时开展重点调查和典型调查，摸清情况，形成材料，向决策层报送，让数据说话，用巧劲提高统计信息的利用率。如此不仅可以更好地服务各级管理目标，还可以使决策层感受信用社统计的重要性，提高统计职能部门的地位。
信贷调研报告 篇10
改革开放以后，中国经济进入高速发展阶段。同时银行及非银行类金融机构也得到空前的发展，尤其是证券公司，基金公司，以及保险公司的业务范围更是层出不穷。特别是20xx年中国加入世贸组织以后，中国市场对境外金融机构更加的开放，大量境外金融产品涌入中国。人民银行作为银行中的“银行”，也是金融业统计工作的管理机构；因此随着金融业的发展人民银行的统计工作正面临空前的挑战。争对目前新型机构和业务的不断涌现，人民银行必须做到规范、协调、统一以加强金融统计工作的标准化建设，并不断适应完善现代金融统计工作。我处根据人民银行下发《中国人民银行关于印发〈金融机构编码规范〉的通知》及《中国人民银行关于发布〈金融工具常用统计术语〉等四项行业标准的通知》现将统计工作标准化建设的工作情况汇报如下：
一、目前信用社统计工作现状
1.基层统计人员素质不高
当前信用社统计人才总体素质不高，统计人员的统计知识、金融理论以及计算机操作水平欠缺。部分基层统计人员对各科目统计数据的.来源和处理方式无法熟练掌握，对操作中出现的问题不能及时的解决。
2.基层信用社统计设备配置
当前信用社设备配置普遍比较落后，跟不上金融发展的要求。
3.会计科目分类不细化
随着农村信用社业务范围不断扩大，逐渐由原来的农业扩展到国有工商业私营企业等。但信用社统计相应的会计科目没有得到及时的设置，因此本该统计于农村工商业贷款或其他贷款的数据无法能够准确的统计到相关行业，导致统计报表数据不能够真实的反映各行各业的数据资料。尤其是设在县城的农村信用社，将对城镇居民发放的个体贷款和私营企业并入农业类贷款中，使得农业贷款数据不确实，统计报表数字参有水分。
4.统计口径不统一现金归属不明确
在现金收支统计上农村信用社主要存在以下情况：一首先是大多数数统计人员都是由出纳兼任，统计概念模糊。基层农村信用社营业网点的统计人员对《现金收支统计制度》等有关制度规章认识不足，基础知识和基本方法掌握不全、运用不准，从而在现金收支统计工作中普遍存在项目数据归属不准的问题。二是统计方法存在较大的主观随意性。基层农村信用社营业网点对现金收支数据的统计，至今仍停留在手工操作阶段，由于此项工作量大面广、内容复杂，加之在实际操作过程中，现金收付传票上载明的用途不明确，无法据实归类统计，只能凭个人的主观判断随意归类统计，致使现金收支数字因项目归属不准确而失真。
5.基层信用社人员对金融统计工作重视不够
首先由于各金融机构激烈竞争，因而在经营理念存在重“业务经营”，轻金融统计，造成部分基层农村信用社偏向重视存贷款等考核目标，而忽视了金融统计等基础性工作。其次，决策权多集中在上级部门，造成金融统计数据在基层农村信用社利用范围有很大的局限性。另外，金融统计工作基本不列入年度业绩考核的范围。
二、针对以上问题信用社标准化建设采取的措施
1、强化软硬件建设，实现金融统计的信息化管理
农村信用社要舍得花钱、舍得投入，切实加快金融统计工作电子化建设步伐，并会同有关部门研究开发门类齐全、便于操作、快捷高效的统计程序、统计软件，改变基层统计人员手工作业的现状。使统计人员将工作重点从单纯汇总数据转移到分析、研究、预测上来，从而大大提高基层信用社工作的质量和效率。
2、强化统计人员专业知识，提高素质
农村信用社要切实提高对统计工作重要性、紧迫性的认识，转变观念，增强做好统计工作的责任心，严格执行各项金融统计制度，加大奖惩力度。同时要加强对统计人员的职业道德教育，使他们充分认识到做好统计工作对经济发展的重大意义，树立爱岗敬业、甘于奉献的工作责任心，树立优良的统计队伍形象。另外要切实加大基层网点统计人员的培训力度，在培训方式上，可采取集中辅导与业余自学、考核测试与实务操作相结合的办法，以确保统计项目归属准确，数据报送及时、完整和真实，具备较强的分析数据和综合判断能力，由业务操作型向业务管理型转变。只有加强培训，提高统计人员素质才能适应统计工作的新要求。
3、提高技术水平，加快数据共享。
省联社应从信用社统计工作的便捷化、信息化和高效化入手，在综合系统全面更新换代之际，依托综合系统的网络平台组织科技人员研究开发配套的业务软件，统计软件与人民银行、银监局、省联社统一要求的标准接口程序相兼容，相关数据衔接，建立数据共享系统，利用计算机对会计报表数据直接转换为统计相关数据，采取网络传输，逻辑审查，减少信用社统计人员工作量和重复上报数据，使统计数据取之有道，达到降低手工劳动强度，提高统计数据质量目的。借此平台，建立通畅的数据共享渠道，把统计工作和业务管理结合起来，改变单纯为统计而统计的状况，把统计信息集中起来，既方便下载、上报和查询，又能为各基层社使用者、查询者和分析者提供一个更全面、更直接、更真实的金融统计数据信息和资料。
4、改善管理制度，确保规范
加大对统计法规和统计制度的执行情况、统计质量和统计数据真实性情况、统计资料整理情况、统计信息披露情况、统计信息系统完备性和安全性等情况的检查力度，要把金融机构建立统计协调制度和统计人员履职情况作为统计检查的内容进行检查，确保统计资料准确、及时、全面的报送。
5、充分运用数据，提高分析水平。
为了发挥信用社统计在服务决策中的作用，基层社应适应形势和管理的需要，针对决策层这个特殊群体，在按制度生成报表的基础上，进一步调整和完善相关统计指标，精简报表、简化指标，使指标通俗易懂。尽快改革农村信用社会计科目，全面、准确反映农村信用社业务经营状况。首先必须准确界定农村信用社农业贷款的涵义，在此基础上，对原有的不合理科目进行调整，如对活期存款科目进行细化，划分农业及非农业存款；解决部分贷款科目期限问题；将农户贷款中居民消费性贷款和个体经营性贷款调分离出来，真实反映纯农户贷款。为全面、真实反映农信社贷款投向情况，根据贷款的实际用途增设部分贷款科目。同时应针对报表反映的信息和出现的异动变化，及时开展重点调查和典型调查，摸清情况，形成材料，向决策层报送，让数据说话，用巧劲提高统计信息的利用率。如此不仅可以更好地服务各级管理目标，还可以使决策层感受信用社统计的重要性，提高统计职能部门的地位。
信贷调研报告 篇11
一、总体评价
XX年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。
截止XX年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，XX年初无优良客户，较XX年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较XX年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较XX年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较XX年上升13%。
截止XX年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较XX年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较XX年5870万元，占比下降23个百分点。
二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果
(一)、调整信贷结构，确定投放重点：
XX年我行把xx理工大学作为重点营销对象。
理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“xx光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。
面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的.营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。
XX年初总行成功与xx理工大学签定合作协议，XX年4月30日xx支行与xx理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：
1、 学院基本情况
xx理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。
学校座落在xx风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——xx精密机械学院(简称xxxx学院)，XX年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4XX余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。
截至XX年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。xx理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。
现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。XX年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。XX年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。
XX年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。XX年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，xx理工大学成为我省高校中的热门院校。
信贷调研报告 篇12
农村经济的快速发展离不开信贷资金支持，因此，研究目前农村有效信贷需求的差异性，对调整信贷政策，进一步适应农村信贷需求，有效地支持农村经济快速发展具有重要意义。
一、目前农村有效信贷需求的差异性表现
1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例，目前农民经营土地不在是过去5亩3分田的规模，而是有近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此，农民经营规模的不平衡性带来资金需求的差异性。在具体额度上1-2万、3-5万、5-10万，还有几十万，仍至上百万各异。
2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展，农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构，同时，随着农民收入水平的提高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就带来农民需求贷款用途的差异性。
3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年；与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同，这就形成了贷款期限的差异性。
4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的项目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同，一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式；个体工商业户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此出现了贷款方式上的差异性。
5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段；农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的`4-5月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前，开始储备种籽、化肥，到农民备耕，正是种籽、化肥等生产资料销售旺季，春耕开始时基本结束，致使贷款需求时间具有明显的差异性。
二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现实表现、成因及负面影响。
（一）信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现
表现之一：贷款额度上的不对称。目前农信社对农户贷款授信额度为3至5万元，超过3万元的需经主任审批，与目前种地大户贷款实际需求十几万元，或几十万元相差几倍。
表现之二：贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款主要是满足农业生产单一的贷款种类，对农户高中档的生活消费，运输业、养殖业等多元化需求难以满足，因此，导致在贷款用途上的不对称。
表现之三：贷款期限上的不对称。目前农村经济的多元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异，与当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对称。
表现之四：贷款方式上的不对称。目前农村信用社的贷款方式基本为联保贷款，加之经营的时间和生产经营周期的不同，农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境与经营土地农户的不同，单一的联保贷款方式难以满足上述贷户的需求。
表现之五：贷款时间上的不对称。多年来，农村信用社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需求时间存在明显的不对称，严重影响农村经济的发展。
（二）目前信贷政策与农村贷款需求不对称的原因
一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理，认为单户贷款额度越大，风险就越大。因此，严格控制大额贷款。是区域农村金融体系不健全，缺少竞争机制，目前区域农村金融机构，只有农信社一家，处于垄断地位，导致重管理、重自身效益，轻服务，轻社会效益，使金融服务跟不上农村经济的发展步伐。三是农信社为了提高贷款利息收益率，人为的将贷款集中发放，延长贷款生息时间，使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新，导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品，难以满足快速发展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。
（三）带来的负面影响
1、贷款授信额度小，而且一刀切，只能满足中小规模贷款的需求，对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。
2、贷款期限虽然是执行一年期，但是农信社由于管理仍然延续过去多年的传统模式，全部约期在年末前到期，这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差异而受到直接影响。
3、迫使顶名贷款的增加和参与民间借贷活动。一些贷款需求量较大的贷户，为了满足需求，便采取以他人名誉贷款，借给自己使用。另外，促使民间借贷市场活跃。
4、信贷产品单一，造成贷户在贷款的使用上串用和挪用，同时也给贷款用途的统计造成虚假、不真实，对贷款的真实用途没有反应出来。
5、贷款在时间上集中发放，人为的延长贷款生息时间、迫使农民一次性贷出，分次使用，造成部分资金闲量时间长达4-7个月。不但对经营者生产经营带来严重影响，更重要的是加重了农民的利息负担。
三、建议及对策
1、树立客户至上理念，增强服务意识。农村信用社的主要客户是农民，因此，讲客户为上帝，就是要一切从农民需求出发，急农民所急，想农民所想，切实解决自身存在的问题，为农民排忧解难，要多一些服务，少一些索取，这才是农信社生存发展的关键。
2、按照客观实际需求，合理调整信贷政策。针对目前农村金融信贷政策与农村信贷需求不对称的实际，合理调整信贷政策。一是合理扩大授信额度，改变过去一刀切的现状，应按贷户经营规模和实际需求确定贷款额度，努力满足需求。二是实施灵活的贷款期限，改变目前单方确定期限为双方按照生产经营项目周期合理确定期限。三是要推行活放活收的贷款管理方式，改变目前集中发放为随用随贷的灵活方式。
3、加强
业务创新，增强服务功能和竞争实力。针对目前，农村贷款需求用途和方式的多元化的实际。一是要改变目前贷款种类单一的现状，应根据需求，拓展新品种，除支持生产、经营项目外，努力开展住房消费、生源地助学贷款；二是按照农村生产经营者的实际状况，改变目前业务单一的联保贷款方式，办理信用担保，抵押等多种方式的贷款，以满足农村广大贷户的需求。